Lån uten sikkerhet, som forbrukslån, kredittkort og mikrolån, er alle fleksible lån. Du velger selv hvor mye du ønsker å låne og hva lånet skal brukes til. Du står også relativt fritt når det kommer til valg av nedbetalingstid. Med andre ord, et lån med mange fordeler som kan brukes i omtrent alle situasjoner. Men når lønner det seg egentlig å benytte seg av forbrukslån? Og enda viktigere, når skal man unngå det?
Lån uten sikkerhet kort forklart
Kjøper du bolig eller billån med lån tar banken pant i disse. Bil- og boliglån er dermed lån med sikkerhet. Lån uten sikkerhet stiller ikke krav om sikkerhet, og det vil derfor ikke tas pant i bolig eller eiendelen. Det er heller ingen krav om egenkapital for å få innvilget lånet. Med andre ord er dette et lån som er tilgjengelig for de uten oppsparte midler og som ikke eier bolig.
Siden bankene ikke stiller krav til sikkerhet tar de en økt risiko ved utlån. Det er derfor disse lånene har en høyere rente. Den høye renten kompenseres for risikoen banken tar. Hvor mye du må betale i renter avhenger av hvilket låneprodukt du søker om. Forbrukslån annonseres for eksempel med rente fra 7 % og oppover, hvor den effektive renten ligger rundt 14,5 % i gjennomsnitt. Velger du derimot et mikrolån, ligger den effektive renten mellom 200 og 300 %.
Ulike låneprodukter uten sikkerhet
Når vi snakker om lån uten sikkerhet er det forbrukslånet som står i fokus. Dette er et populært lån som over 1 av 5 nordmenn har. Dette er også det rimeligste lånet i kategorien lån uten sikkerhet. Men det finnes andre lånetyper også. Disse er:
- Mikrolån
- Smålån
- Kredittkort
Forbrukslån
- Lån fra 1 000 til 500 000 kroner
- Enkelte banker tilbyr lån på 600 000 kroner
- Nedbetalingstid på mellom 1 og 5 år
- 15 års nedbetaling hvis lånet benyttes til refinansiering
- Effektiv rente på mellom 10 og 15 %
Mikrolån
- Det minste lånet på markedet
- Lån inntil 20 000 kroner
- Nedbetalingstid på inntil 12 måneder
- Effektiv rente mellom 200 og 300 %
- Anbefalt om du kan tilbakebetale ved neste lønning
Smålån
Veldig likt forbrukslånet, men mindre
Lån mellom 1 000 og 70 000 kroner
Nedbetalingstid inntil 5 år
Lån under 20 000 kroner har en nedbetalingstid på 1 år
Den effektive renten ligger mellom 40 og 50 %
Kredittkort
- Ikke et direkte lån
- Tilgang til kreditt gjennom nettbank og kredittkort
- Kredittramme mellom 1 000 og 150 000 kroner
- Teoretisk nedbetalingstid på 5 år
- Effektiv rente mellom 15 og 20 %
- Derimot en rentefri periode på inntil 45 dager etter kjøp
- Rentefri periode gjelder ikke for bankoverføringer eller kontantuttak
- Reiseforsikring inkludert hos flere tilbydere
Når burde du ikke benytte deg av lån uten sikkerhet
En liten oppsummering av hva lån ikke burde brukes til:
- Generelt forbruk
- Reise på ferie
- Betale regninger
- Dersom du har forbruksgjeld fra før
- Investere i aksjer
- Shopping
Skal du først benytte deg av et lån som har såpass høye renter som det et forbrukslån har, burde det gå til noe som gir verdiøkning. Dette kan for eksempel være å pusse opp boligen slik at boligens verdi øker eller investere i oppstart av eget firma. Å ta opp lån for å investere i et usikkert aksjemarked er risikabelt. Du kan ende opp med å tape alt du har investert, og sitter igjen med lånet i stedet.
Ferie på kreditt
Å reise på ferie med et usikret lån er en diskusjon som tas igjen og igjen. På den ene siden, benytter du deg av et kredittkort, har du forsikring. Betaler du reiser med kortet aktiveres nemlig reiseforsikringen pluss at du er beskyttet mot svindelforsøk om du betaler i utlandet. Kan du betale tilbake alt du har brukt når regningen kommer vil det ikke være noe problem. Da betaler du for hva det faktisk kostet. Må du derimot dele opp og bruke det neste året på å betale for ferien, burde du la både kredittkort og lånesøknaden ligge.
Eksisterende gjeld
Har du gjeld fra før, ikke ta opp mer gjeld med mindre du søker om refinansiering. Med refinansiering tar du ikke opp mer lån, men samler alle lånene i ett. Dette er anbefalt om du har flere smålån eller kreditter. Ved å samle alle på et sted betaler du kun renter og gebyrer til en aktør, noe som gjør det billigere for deg. Og husk, banken kan ikke tilby lån til refinansiering om de ikke kan tilby en bedre avtale enn den du har i dag.
Regninger
Å bruke lån til å betale regner eller generelt forbruk burde unngås av flere grunner. Nummer en, det blir dyrere for deg. Har du ikke mulighet til å betale hele regningen før forfall, ta kontakt med utsender. De er behjelpelige med både å utsette og dele opp betalingen. Det er billigere for deg, og enklere siden en del av dette kan løses elektronisk over chat eller gjennom din profil hos den aktuelle aktøren.
Kriterier for å få innvilget lån
For å få innvilget søknaden om usikret lån må du møte et sett med kriterier:
- Aldersgrensen på å ta opp lån er 18 år
- Du må ha fast inntekt og betjeningsevne
- Kravet om en minsteinntekt må møtes
- Du må være medlem av den norske folketrygden
- Ha norsk bostedsadresse og norsk telefonnummer
- Du kan ikke ha noen betalingsanmerkninger eller pågående inkassosaker
- Og du må bestå en kredittvurdering
Kort om aldersgrensen
Selv om aldersgrensen på å ta opp lån er 18 år i Norge har flere tilbydere valgt en nedre aldersgrense. Du kan derfor møte på både 21, 23 og 25 års aldersgrenser hos ulike aktører. Årsaken til at den øvre aldersgrensen er for å unngå at unge forbrukere skal ta opp mer lån enn det de klarer å håndtere.
Den norske folketrygden
Å bli medlem av den norske folketrygden skjer på to måter. Er du født i Norge blir du automatisk registrert i folkeregisteret og blir en del av folketrygden. Er du ikke født i Norge kan du bli medlem gjennom tilknytning ved å bo og eventuelt jobbe i Norge. Har du bodd i Norge de siste tre årene kan du bli medlem. Du kan også bli medlem om du har jobbet i, og skattet til Norge de siste tre årene.
Lån med betalingsanmerkning
Har du betalingsanmerkning eller pågående inkassosaker kan ikke bankene innvilge lån uten sikkerhet. Du får ikke en godkjent kredittvurdering, og dermed avslag på søknaden. Har du derimot behov for lån for å betale ut kravene, kan du søke lån med sikkerhet. Noen banker har spesialisert seg på å hjelpe personer som trenger lån for å betale inkassokrav. For å kunne søke om et slikt lån må du stille med sikkerhet, enten gjennom din egen bolig eller med kausjonist.